A qué edad te quieres Retirar? ¿Ya diseñaste el plan para hacerlo?
Los estas planeando en base a tu Afore? Esto te va a interesar......
En la década de los 50s la esperanza de vida en México era de 65 años en los hombres y 67 en las mujeres, hoy en la década de 2020 dado el desarrollo de la tecnología medica y el acelerado crecimiento de las redes sociales entre otros factores los índices de natalidad se han reducido mucho, así como la esperanza de vida se ha incrementado en 77 años para los Hombres y 80 para las mujeres.
Otro dato interesante que tienes que saber, es que en los 50s el Índice de dependencia económica en México era de 13 a 1 habitantes, esto es, por cada 13 personas económicamente activas había 1 Retirado.
Hoy en 2022 este índice se ha movido a 8 en activo a 1 Retirado, y para 2050 la estimación actuarial arroja un 3 a 1 !
Bajo este sistema (Ley del 73 del IMSS) el retirado accedía a un sistema que le aseguraba casi el 100% del promedio de su salario de los últimos años de cotización durante el resto de su vida, incluso a su fallecimiento su viuda podía acceder a un % de esta cantidad.
Bajo esta ley cotizar 500 semanas (Alrededor de 10 años) ya te permitía retirarte con un porcentaje menor al 100%
Con la esperanza de vida al alta y la natalidad a la baja se espera que cada vez haya menos gente en edad productiva produciendo lo necesario para poder mantener en retiro a los retirados. Esto seria insostenible bajo la ley del 73 del IMSS bajo la cual operaba nuestro sistema de retiro nacional, por eso desde la administración de Carlos Salinas y después con Ernesto Zedillo se desarrolló y aplico desde Julio de 1997 el hoy en funciones Sistema de Ahorro para el Retiro (AFORES) el cual está enfocado precisamente en que el sistema deje de ser quien jubile a los trabajadores en edad de retiro, si no que cada quien a lo largo de su trayectoria productiva durante 30 años o más ahorre su propio retiro.
En este sistema para poder acceder a disponer del monto de tu Afore debes de tener al menos 60 años de edad cumplidos (Accedes solo al 75% de tu retiro), o bien 65 años de edad, así como tener al menos 1,250 semanas cotizadas (Aprox 24 años).
El esquema Afore fue realmente copiado del sistema de retiro en Chile de la década de los 80s, pero en México se definieron los siguientes % de aportación para esta subcuenta de ahorro:
Empleado ó Trabajador: 1% de su Salario Mensual,
Gobierno: 0.5% del Salario Mensual del trabajador
Patrón (Empresa empleadora): 5% del Salario mensual del trabajador.
Suman aproximadamente 6.5% del Salario mensual del trabajador.
La AFORES son propiamente empresas privadas dedicadas a administrar los fondos que quincena a quincena le es retenido a cada trabajador.
Las afores se manejan a través de Siefores Generacionales, las cuales son Sociedades de Inversión especializada en fondos para el retiro mediante el cual las AFORES invierten los ahorros de los trabajadores.
Hagamos ahora una comparativa de con cuanto se Retiraría un trabajador de la ley de 73 del IMSS Vs otro, pero a través de las Afores actuales:
En igualdad de circunstancias, con edad de retiro de 65 años, mismos años laborados (19) y ambos con un salario mensual de $12,300 Mensuales ante el IMSS.
Con cuanto ingreso mensual se retirará cada uno?
Trabajador Ley del 73 IMSS = $11,718 (95.2%)
Trabajador Ley del 97 (Afore) = $3,121 (25.3%)
Como pueden ver la diferencia es de más de $8,500 Mensuales! mismos que en la Ley del 73 del IMSS son totalmente subsidiados por el gobierno federal ( con impuestos de todos los ciudadanos económicamente activos).
Otro dato interesante es que esto más las pensiones de las empresas paraestatales (Pemex y CFE) representan cerca del 15% del presupuesto federal anual.
Por otro lado, estudios actuariales demuestran que los retirados pueden vivir con hasta el 70% de su ultimo salario, pero nunca con un 25.3%.
En la ley del 97 (Afores), existen tres formas diferentes de disponer de tu dinero una vez que alcanzas la edad de retiro:
1.- Retiro Vitalicio. Se trata de una pensión de por vida que se contrata con una aseguradora, la cual, en función de tu edad, estilo de vida, habitos de salud etc. te ofrece una mensualidad fija por el resto de tu vida. A esta opción muchas veces se le agrega un seguro de supervivencia, en donde en caso de fallecimiento la viuda del asegurado puede continuar accediendo a la misma pensión. Obvio esta opción es como hechar los dados a la mesa, puedes cobrar más de lo que ahorraste durante toda tu vida laboral activa, o resultar perdiendo si falleces pronto.
2.- Retiro programado. Se contrata con la misma Afore, aquí en función del monto acumuladose define una mensualidad fija que se le estará depositando al beneficiario mientras exista saldo, puede alcanzarte o no a la fecha de tu fallecimiento.
3.- Pensión mínima garantizada. En esta opción es el Gobierno Federal quien te va a entregar un monto mensual garantizado por el resto de tu vida, obvio este monto estará determinado también por el total acumulado, tu estilo de vida y hábitos de salud (otra apuesta).
CONCLUSIONES
Dicho todo esto cuales son nuestras recomendaciones?
No queda más que ahorrar más allá de lo que genera la Afore, por si sola pues ya vimos que eso va a alcanzar para muy poco.
Recomendamos ahorrar entre un 10 y un 15% de tu ingreso mensual (de nuevo, adicional a la Afore) e invertirlo en las siguientes opciones:
1.-Planes privados para el retiro (PPR), a diferencia de las Afores, estos instrumentos de inversión invierten un menor porcentaje de tu dinero en deuda del gobierno federal (CETES) y en la bolsa mexicana. Utilizan inversiones internacionales que ayudan a obtener mayor beneficio de tu dinero a lo largo del tiempo.
2.- Bienes Raices. Está demostrado que los bienes raíces a diferencia de la Bolsa resisten con mas eficacia cualquier embate o crisis económica derivadas de guerras o pandemias como la que estamos atravesando. Aunque no todos los bienes raíces son tan buenas inversiones, te recomendamos acercarte a una inmobiliaria de tu confianza o con nosotros mismos en www.ingenieriapromax.com para basados en tu perfil poder diseñar la estrategia de inversión patrimonial más adecuada.
